Fragen zur Riester Rente

Rund um die Riester Rente gibt es viele Fragen. Die wichtigsten von ihnen sollen hier kurz beantwortet werden.

Welche Personengruppen profitieren überhaupt von der Riester Rente?
Von der Riester Förderung profitieren alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind so wie deren Ehepartner, vor allem alle Arbeitnehmer, aber auch Beamte, Soldaten, Richter, Arbeitslosengeldempfänger und Personen, die den Wehrdienst oder Zivildienst leisten. Aber auch diejenigen, die in Behindertenwerkstätten arbeiten, so wie Eltern in den ersten drei Jahren der Kindererziehung, können die Vorteile der Riester Rente in Anspruch nehmen.

Welche Personen benötigen eine Riester Rente?
Wer genug verdient und bereits auf andere Art und Weise für sein Alter vorgesorgt hat, braucht die Riester Rente nicht unbedingt. Gerade diejenigen, die Aktien oder Aktienfonds zur Altersvorsorge nutzen, erzielen mit diesen Anlageformen weit bessere Renditen, als sie die Riester Rente bietet. Bei der Riester Rente werden die Beiträge nämlich sehr konservativ und sicherheitsbewusst angelegt. Zudem fallen hier hohe Gebühren für die Verwaltung und den Vertrieb an. Von der Riester Förderung profitieren vor allem Leute mit geringem Einkommen, so wie Familien mit Kindern. Wer diesem Personenkreis nicht angehört, hat bessere Möglichkeiten, seine Rente im Alter aufzubessern. Wer zum Beispiel Immobilien oder Wertpapiere geerbt oder inzwischen selber erworben hat, kann durch Mieteinnahmen und Erträge aus Aktienverkäufen seine Altersbezüge aufbessern. Wer also über genügend andere Einnahmequellen verfügt, kann sich die kleinen Beträge der Riester Rente sparen. Auch für Personen, die nur noch kurze Zeit bis zum Renteneintritt haben, lohnt sich der Abschluss einer solchen Rentenpolice nicht mehr. Die verbleibende Zeit ist zu kurz, um nennenswerte Zinseszinseffekte aus der Anlage zu erzielen.

Ist die Riester Rente Pflicht für alle?
Die Riester Rente ist freiwillig. Der Staat zwingt niemand, diese zusätzliche Altersvorsorge in Anspruch zu nehmen. Wer sich dagegen entscheidet, kommt aber natürlich auch nicht in den Genuss der staatlichen Förderung.

Welche Kriterien müssen erfüllt sein, damit eine Altersvorsorge durch Riester gefördert wird?
Während es bei privaten Rentenversicherungen die Möglichkeit gibt, zwischen einer Einmalzahlung und einer lebenslangen monatlichen Rente zu wählen, darf es bei einer durch Riester geförderten Altersvorsorge keine Möglichkeit geben, sich das Geld auf einmal auszahlen zu lassen. Nur diejenigen, die Investmentfonds zur Vorsorge nutzen, können sich ein Fünftel des angesparten Kapitals auf einen Schlag auszahlen lassen. Der Rest des Geldes muss verrentet werden. Beim Tod des Versicherten muss das Kapital auf Hinterbliebene übertragbar sein. Das eingezahlte Kapital darf sich bis zum Rentenbeginn nicht verringert haben durch Wertverluste. Die Anbieter von Riester Renten sind verpflichtet, ihren Versicherten gegenüber alle Kosten für Verwaltung und Vertrieb der Produkte offen zu legen. Zudem müssen sie einmal im Jahr einen Kontoauszug versenden, dem zu entnehmen ist, wie hoch der inzwischen angesparte Betrag ist, welche Kosten angefallen sind, wie das Geld angelegt wurde und welchen Ertrag es gebracht hat. Die Vertragskosten dürfen nicht gleich in der ersten Zeit von den Beiträgen einbehalten werden, sondern müssen über einen Zeitraum von zehn Jahren verteilt werden. Von der Riester Rente wird verlangt, dass die Beiträge nicht pfändbar sein dürfen. Auch darf es nicht möglich sein, sie zu beleihen oder an andere Personen abzutreten. Der Versicherte muss die Möglichkeit erhalten, den Vertrag über eine gewisse Zeit ruhen zu lassen, wenn er finanziell außer Stande sein sollte, die Beiträge zu zahlen. Auch muss ein Riester Vertrag kündbar sein. Das bisher eingezahlte Geld muss in einen anderen Riester Vertrag zu übertragen sein.

Wie hoch sind die Zulagen bei der Riester Förderung?
Die höchsten staatlichen Zulagen bekommt man, wenn man die ab 2008 erlaubten vier Prozent von seinem Einkommen in eine Riester Rente umwandeln lässt. Dann zahlt der Staat einem Alleinstehenden jährlich EUR 154,00. Wer verheiratet ist, erhält EUR 308,00 und für jedes Kind gibt es noch einmal EUR 185,00 pro Jahr. Für die ab 2008 geborenen Kinder gibt es sogar EUR 300,00 vom Staat. Hätte der Versicherte durch die Abzugsmöglichkeit der Beträge zur Altersvorsorge einen größeren steuerlichen Vorteil als die Summe der staatlichen Zulagen ausmacht, so wird ihm der Differenzbetrag gut geschrieben.

Welcher Elternteil erhält die Kinderzulage?
Die Kinderzulage wird immer an den Elternteil ausgezahlt, der auch das Kindergeld erhält. Das gilt sowohl für Verheiratete als auch für Geschiedene. Wenn die Eltern gemeinsam veranlagt werden, ist es die Mutter, die die Kinderzulage vom Staat erhält.

Welche Formen der Altersvorsorge kommen in den Genuss der Riester Förderung?
Von der Riester Förderung profitieren können die Personen, die eine private Rentenversicherung abschließen, die die eingezahlten Beiträge verwendet für den Erwerb von verzinslichen Wertpapieren oder von Anleihen des Staates, der Länder und Unternehmen. Diese privaten Rentenversicherungen müssen eine Mindestrente garantieren, über die der Versicherte gleich zu Vertragsbeginn informiert werden muss. Eine eventuelle Überschussbeteiligung ergibt sich erst am Ende der Laufzeit des Vertrages. Auch Fondsgebundene Rentenversicherungen können gefördert werden. Hier werden die Beiträge in Renten- oder Aktienfonds investiert. Die mögliche Rendite ist höher als bei festverzinslichen Anlageformen. Bei Banksparplänen zur Altersvorsorge ergibt sich das am Ende der Laufzeit vorhandene Kapital durch die Zinsen und den Zinseszinseffekt auf die Einlagen. Wer Investmentfonds zur Riester Rente nutzen will, kann nur Produkte wählen, die bestimmten Kriterien entsprechen. Normale Investmentfonds mit ihren hohen Risiken werden nicht staatlich gefördert. Die Geld-zurück-Garantie, die der Gesetzgeber verlangt, schränkt die Fondsmanager bei der Auswahl der geeigneten Aktien und Rentenpapiere ein, so dass keine so hohen Renditen erwirtschaftet werden können. Aber dafür sind diese Investitionen sicherer als die üblichen Fonds. Viele Arbeitnehmen profitieren von der Riester Förderung, in dem sie Teile ihres Gehaltes umwandeln lassen in eine Direktversicherung oder eine Pensionskasse bzw. einen Pensionsfonds. Bis zu vier Prozent des Einkommens wird hier vom Staat maximal gefördert. Da auch selbst genutzte Immobilien eine gute Form der Altersvorsorge sind, hat der Staat in diesem Jahr beschlossen, die so genannten Wohn-Riester auszuweiten. War es bisher nur möglich, vor Vollendung des 60. Lebensjahres einen Betrag zwischen 10.000 Euro und 50.000,00 Euro aus einem angesparten Riestervertrag dafür zu verwenden, eine Immobilie abzuzahlen, so darf nun der gesamte Betrag entnommen werden.

Hat jeder Arbeitnehmer den Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge?
Vom öffentlichen Dienst einmal abgesehen, hat seit 2002 jeder Arbeitnehmer das Recht auf eine betriebliche Altersvorsorge durch Gehaltsumwandlung. Vor diesem Zeitpunkt war es jedem Betrieb freigestellt, etwas für die zusätzliche Altersversorgung der Angestellten zu tun.

Welche verschiedenen Formen gibt es bei der betrieblichen Altersversorgung?
Schon seit 2002 gibt es die staatlichen Zulagen für betriebliche Altersversorgungen in Form von Direktzusagen der Betriebe, Direktversicherungen und Pensionskassen. Neu dazu gekommen ist die Altersvorsorgeform der Pensionsfonds.

Ist eine Direktzusage eigentlich sicher beim Konkurs eines Unternehmens?
Direktzusagen sind sicher, auch wenn ein Unternehmen Konkurs anmelden muss. Der Gesetzgeber hat für diesen Fall vorgesehen, dass eine gesetzliche Insolvenzsicherung einspringen muss, um die Ansprüche der Arbeitnehmer zu gewährleisten.

Von wem erhält man eigentlich die staatlichen Zulagen?
Es gibt eine zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen, die die Grund- und Kinderzulagen an die Anbieter der Rentenpolicen zahlt, und diese wiederum geben die Zulagen an ihre Versicherten weiter.

Darf man nur einen einzigen Riester Vertrag abschließen?
Nein, man darf so viele Riester Verträge abschließen, wie man will, aber nur maximal zwei werden vom Staat gefördert. Wer seinen Freibetrag mit diesen Policen noch nicht ausgeschöpft hat, kann aber jeden weiteren Vertrag von der Steuer als Sonderausgabe absetzen, dann allerdings ohne die staatliche Förderung.

Gibt es eine zeitliche Begrenzung für den Abschluss einer Riester Rente?
Nein, man kann jedes Jahr dazu nutzen, sich für eine Riester Rente zu entscheiden. Natürlich gehen einem bei späterem Abschluss die Zulagen der vergangenen Jahre verloren, die man bezogen hätte, wenn man sich gleich zu Beginn im Jahre 2002 für eine Altersversorgung mit Riester entschieden hätte.

Ist es möglich, vorhandene private Altersversorgungen in Riester Verträge umzuwandeln?
Wer bereits eine Kapitallebensversicherung besitzt oder in eine private Rentenversicherung bzw. eine fondsgebundene Rentenversicherung einzahlt, hat grundsätzlich die Möglichkeit, von der Zertifizierungsstelle prüfen zu lassen, ob seine Police den Kriterien für die Förderung durch Riester genügt. Das kostet allerdings rund 2.500,00 Euro, wobei der Erfolg fraglich ist. Die Chancen auf Umwandlung des bestehenden Vertrages in einen Riester Vertrag stehen schlecht, wenn der Anbieter der Altpolice gar keine Riesterprodukte im Angebot hat.

Bleibt die Riester Rente von der Steuer verschont?
Die Riester Rente muss später ganz normal versteuert werden. Allerdings werden Durchschnittsrentner keine oder nur wenig Steuern zahlen müssen auf Grund des Steuerfreibetrages, der von den meisten wohl nicht überschritten werden wird.

Gibt es bei der Riester Rente die Möglichkeit, sich das Geld auf einmal auszahlen zu lassen?
Eine einmalige Auszahlung der Riester Rente ist nicht möglich. So wie bei der gesetzlichen Rente auch, muss das Kapital lebenslang monatlich ausbezahlt werden.

Kann man die Riester Rente abtreten, beleihen oder verpfänden?
Nein, die Riester Verträge zu beleihen, zu verpfänden oder abzutreten ist ausdrücklich untersagt.

Ist es im Notfall besser, den Riester Vertrag zu kündigen oder beitragsfrei zu stellen?
Von einer Kündigung des Vertrages bei finanziellen Engpässen ist abzuraten. Die Anbieter sind nicht verpflichtet, die eingezahlten Beiträge zurück zu zahlen. Die Garantie, dass man sein Geld zurück erhält, gilt nur dann, wenn man bis zum Renteneintrittsalter den Vertrag behält. Auch müsste man im Fall einer Kündigung die erhaltenen staatlichen Zuschüsse zurück zahlen. Auch die aufgelaufenen Zinsen müssen erstattet werden. Es ist viel günstiger, den Versicherer zu bitten, die Versicherung beitragsfrei weiter laufen zu lassen. So kann man bei einer Verbesserung der wirtschaftlichen Lage auch wieder in die Riester Rente einzahlen, und bringt sich nicht um die Gewinne.

Besteht bei der Riester Rente die Möglichkeit, sein Geld zu verlieren?
Ein Verlust ist ausgeschlossen. Zumindest die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zuschüsse sind auf jeden Fall gesichert. Diese Sicherheit wird aber damit bezahlt, dass die Renditen aus Riesterverträgen nicht so hoch sind wie beispielsweise die aus Aktienfonds.

Kann ein Pensionsfonds oder eine Pensionskasse Verluste machen?
Nein, auch hier gilt, dass die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen in jedem Fall garantiert sind. Für beide Formen dieser betrieblichen Altersvorsorge gibt es die Geld-zurück-Garantien. Die Pensionsfonds sind zusätzlich gesetzlich vor Konkursen geschützt.

Besteht das Risiko eines Konkurses des Anbieters einer Riester Versicherung?
Grundsätzlich besteht das Risiko, dass eine Versicherung in Konkurs gehen muss. Im Gegensatz zu Banken ist das aber bisher noch nie der Fall gewesen. Banken haben aus Pleiten gelernt und ein Sicherungssystem aufgebaut, das immer dann einspringt, wenn eine Mitgliedsbank in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Die Versicherungen haben es bisher versäumt, ein vergleichbares System aufzubauen. Allgemein wird damit gerechnet, dass insolvente Unternehmen von anderen Versicherungen aufgekauft werden, so dass die abgeschlossenen Rentenversicherungen von den neuen Besitzern dann weiter geführt werden.

Kann man den Anbieter einer Riester Versicherung überhaupt noch wechseln?
Es fallen zwar unterschiedlich hohe Gebühren bei einem Wechsel an, aber es grundsätzlich möglich, jeweils zum Quartalsende einen neuen Anbieter zu wählen. Die Rentenversicherungen müssen zeitlich nahtlos ineinander übergehen, weil man sonst die staatlichen Zulagen verliert.

Bekommt man die Riester Rente auch, wenn man später im Ausland lebt?
Auch wer als Rentner später in sonnigeren Gefilden im Ausland leben möchte, kann seine Riester Rente beziehen, allerdings muss er Abschläge von 15 Prozent hinnehmen. In Deutschland müsste man seine Rente versteuern. Wer im Ausland lebt, von dem holt der Staat sich durch die Abschläge die entgangenen Steuern zurück.

Welches Riester Produkt hat die höchste Rendite?
Alle Produkte, die einen hohen Aktienanteil besitzen, sind renditestärker, aber auch risikobehafteter als Produkte, die auf festverzinsliche Wertpapiere setzen.